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五年定存利率蓄势待放市场化时间表初定

2019-06-09 18:09:07来源:励志吧0次阅读

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利率市场化时间表已初定。8月5日,《国际报》了解到,上海少数已经上浮了5年定期存款利率,暂时执行的是基准利率的1.1倍。

工行上海市分行一位负责人昨日对表示,“根据利率市场化安排,取消五年期定存基准利率是迟早的事,未来两年、三年期存款利率都会放开。”

继取消贷款利率下限管制后,央行制定的推进利率市场化进程的整体改革方案已获得国务院通过,据媒体报道,央行计划先取消五年期定期存款基准利率,将存款利率由七个期限档次归并成六个。中央财经大学教授()告诉《国际金融报》,从长期到短期,从大额到小额,是中国市场化定价的方向,利率市场化同样也是依照这一进程。

利率市场化时间表初定

据报道,央行为利率市场化进程设定了近期、近中期和中期目标:近期目标是建立健全自主定价机制、取消贷款利率下限;近中期目标是形成较为完善的市场利率体系、健全中央银行利率调控能力;中期目标是全面实现利率市场化。

中国社会科学院中小银行研究基地副主任游春在接受采访时也表示,“利率市场化是一个渐进的过程,涉及领域是"先贷款后存款,先长期后短期"。根据这个路径,国家在贷款领域已经全部放开,下一步自然就到了存款领域。”

某国有银行总行级管理人士对《国际金融报》说,存款利率市场化改革要比贷款利率市场化改革慢一些,因为存款利率市场化改革涉及问题多,容易引发银行间恶性竞争,对金融秩序不利。

全国人大财经委副主任委员公开表示,放开存款利率上限是利率市场化改革的最后一步。她认为短期之内,起码今年或者明年不会放开。在吴晓灵看来,微观主体,特别是金融机构财务约束不够,而存款制度又尚未推出,此时一旦放开了存款利率上限,必定带来存款利率大战,不利于金融机构的稳健经营。

5年期定存率先取消

目前,央行制定的存款利率期限分活期、3个月、半年、一年、两年、三年和五年一共七个品种,其中,五年期定期存款基准利率最高,为4.75%。

一家股份制银行的支行负责人告诉,五年期定存已经接近银行的资金成本上限,基本无利可图。取消这一业务,对银行的影响不大。而根据各家上市银行2012年年报统计数据,5年期定存占比极低,大部分都不到0.3%,因此影响也最小。

“五年期定期存款在银行整个负债系统中,占比例很少,对银行的影响不大。但是这个行为本身所传递的信号非常强烈,提示银行要做好相应的准备。五年期定期存款利率一旦取消,银行存款的定价也不会立即发生很大变化。”游春对说。

上述股份制银行负责人分析,先取消五年期定存利率,不会对银行伤筋动骨,反映了政策制订者谨慎的态度。

私人经理对说,从目前的市场看,银行短期理财产品、信托产品的相对利率比五年期定存的利率高出不少,很少有客户会选择五年定期存款产品。他同时建议,这类青睐长期、保守型投资的客户可以转向五年期定期保险,以及五年或三年期的国债作为替代品。

存款保险制度再成焦点

五年期定存利率取消,让存款保险制度再次成为关注焦点。

郭田勇表示,存款保险需要银行付出保费成本。因此财务稳定的大型银行相对风险较大的小银行来说,对存款保险的态度消极一些。但从国际上来看,大部分存款保险制度都是国家强制性的。存款保险制度实施后,银行利率将可能逐渐放开,门槛也将降低,银行竞争将更加激烈。对百姓而言,届时的变化将是各银行的存款利率各不相同。

那么,是否意味着,需要在取消两年和三年定期存款利率前出台存款保险制度?郭田勇认为,存款保险制度在利率全面市场化之前一定要出台。除此之外,还应健全市场监管体系,提高银行自身风险控制。

不过在游春看来也不尽然。“国外大部分国家都建立了存款保险制度,但是在建立的顺序上,并非都在利率市场化之前。也有很多发达国家,是在利率市场化之后,才建立了存款保险制度。”

游春表示,银行作为独立经营的商业机构,出现了困难主要还是要依靠自救。“银行本身具有资本基金对冲风险以及风险准备金等。外在力量毕竟是救急的、临时性的,主要还是依靠自身。况且,中国的银行是以国有银行为主体,拥有国家信用隐性担保。这也是导致中国存款保险制度推动速度较慢的一个重要原因。”

“商业银行自身应加强风险管理,包括资产负债结构的管理,流动性管理,市场风险管理,信用风险管理。银行自身作为市场主体,要随时进行市场经营策略调整。其实,包括存款保险制度在内,一切政策的实施,最终目的都是为了维护社会稳定。”游春补充道。

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